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P2P的五个法律问题

发布时间:2020/1/6  新闻类别:法律新闻 点击次数:157

一、利率的设定


24%以内,受法律保护;如果超过36%,超过的部分的利息,不受法律保护,那么借款人耍赖不付,出借人也是没有办法的。


24%以上收益的产品,尽量就不要去碰了。


借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。


借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。









二、合同的证据效力


在遇到纠纷时,首要的是合同,有合同,就很省事,法院一看,很快就可以判决。


但如果没有合同,那就很费很多周折了,法院也不一定支持。比如,需要提供转账记录,作为一种证明借贷关系成立证据,但对方也可以说,这笔转账是你付我的XXX费用。那这过程就长了。


但网上的电子合同,不一定就是有效力的合同,或者能够作为证据。通过需要加上电子签名和可信时间戳,法院才会认可。


所以投资时,要特别注意看下合同,是否可以下载,是否有真正的电子签章。如果没有,那就是个电子文件而已,后续举证会相对麻烦。


三、借贷协议


通常借钱,要签订借贷合同。通过合同约定了利息、借款的期限、发生逾期后的逾期利率与违约金、是否可以提前还款、发生争议后的司法管辖等等。


如果没有合同,当然也不能说这个借贷关系就不成立了,出借人可以通过提供转账凭证、收据、欠条等来进行证明,但肯定要麻烦些,需要通过双方举证来证明;如果没有合同,可能连利息都没有约定,那么借款人是可以不支付利息的。


出借人向人民法院起诉时,应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。



四、违约的司法程序与债权回购


借款人发生违约,可以申请仲裁或者到法院进行起诉。在P2P项目中,通常是多个出借人对应一个借款人,如果起诉,是需要全体出借人作为原告向法院提起诉讼的。由于出借人通过分布在全国各地,如果每个人都要作为原告出庭打官司,那么成本是非常高的。


由此,通常实践中的做法,就是会有一个第三方公司,来从出借人手中购买债权(即所谓债权转让),然后由这个第三方公司作为原告,向借款人进行追偿。


五、关于担保


在借贷中,通常会要求有担保。担保的价值,在于在借款人无法到期履约时,可以通过担保来保障债权人的权利。比如要求保证人来代为还款,或者拍卖抵押的房产等等。


这里,所说的担保是个大概念,其实至少包括了五种担保形式:


保证、抵押、质押、留置、定金五种。


日常中,我们提到担保,其实首先就想到是有个人或者企业来为某笔借款提供担保,这个其实是指保证。


抵押,也是我们在投P2P平台项目时,经常看到的,某个项目是用房子抵押的,就是指抵押。


 
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